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Espérance de vie

2 méthodes de calcul

Nous disposons de deux sources possibles pour calcul de l'espérance de vie :


Les assureurs, prudents par nature, se basent sur une durée de vie potentielle beaucoup plus importante que celle calculée par l’INED.

Cette estimation est plus favorable pour les investisseurs lors du calcul des rentes à verser. A contrario les vendeurs (crédirentiers) sont pénalisés car ces tables minorent leur rente.

Les assureurs utilisent 2 sortes de tables en fonction de leurs besoins.

Les tables réglementaires comportent  2 volets

Les tables TH et TF 00 02 ont été établies à partir des travaux de l'INSEE réalisés entre 2000 et 2002. La table TF décrit la mortalité féminine. La table TH celle des hommes.

A partir de ces éléments, les assureurs ont calculé d’autres tables intégrant l’allongement progressif de la population. Ces tables de mortalité sont dites prospectives pour les rentes viagères (tables TGH et TGF 05).

Les tables d’expériences

Celles-ci intègrent ou retirent des paramètres de calcul. Par exemple on exclut du panel étudié les fonctionnaires qui ont une espérance de vie supérieure au reste de la population.
Il existe aussi des tables fumeurs et non- fumeurs…..

De fait, l’estimation  de l’espérance de vie d’un échantillon de la population reste complexe. C'est pourtant un élément essentiel de calcul du couple «bouquet/ rente»  d’un viager. Il  est donc préférable de passer par un professionnel afin de limiter les risques de mauvaise surprise.

Exemple : en fonction de ses besoins, OPALE GESTION utilise différentes tables. Mais pour la construction de son modèle économique (approche simplifiée), elle travaille sur la base des statistiques de l’INED (population mixte, toutes professions).

A partir de cette base de travail, nous conseillons d’appliquer des coefficients minorants (18 à 20 %) afin d’obtenir des résultats statistiques tenant compte de fait exceptionnel (syndrome Jeanne Calment).

Il convient d''ajouter à cette précaution les paramètres suivants :

Tout investissement ne pouvant s’envisager sans un modèle économique fiable, construit avec des paramètres raisonnables, il est fortement recommandé d’investir dans le domaine du viager uniquement avec l’aide de professionnel.

Tableau estimatif d’espérance de vie Hommes & Femmes à âge atteint.

Base statistique 2013 sur étude de l’INED période 2008 – 2010.

AGE

HOMME

FEMME

75 ans 11 ans 4 mois 14 ans 3 mois
78 ans 9 ans 6 mois 12 ans
80 ans 8 ans 4 mois 10 ans 7 mois
82 ans 7 ans 3 mois 9 ans 2 mois
85 ans 5 ans 10 mois 7 ans 5 mois
87 ans 5 ans 6 ans 4 mois
90 ans 4 ans 4 ans 11 mois
95 ans 2 ans 8 mois 3 ans 3 mois

 

Pour comprendre ce tableau

L’espérance de vie d’un homme de 80 ans aujourd’hui est de 88 ans et 4 mois cela veut dire que 50 % des hommes qui ont 80 ans vivront plus que 8 ans et 4 mois.
Nous pouvons aussi extrapoler que pour les hommes de 80 ans aujourd’hui qui dépasseront les 88 ans et 4 mois, 50 % d’entre eux vivront encore presque 5 ans, etc.